家庭保险规划，家庭保险规划

家庭保险规划十篇篇1

　　由于创业初期需大量购置农业器械及补贴他人供给用地，芳把这几年的15万元积蓄都花完了，而且还欠下20万元的债务。不过，芳对此却并不担忧，反而非常乐观。她算了一笔账：现在正是荸荠的收获季节，如果不出意外，将净赚25万元，而接下来种植水稻也能有不少收入，而且每年还能收到政府近10万元的补贴。初步估计，每年至少有50万元的收入。当然开支也比较大，除了初期投入的35万元，以后每年还要付做事工人工资7万～8万元，租赁土地费用800元/亩。

　　虽能比之前白领的工作赚得多，但芳也坦言，作为家庭农场主，要操劳的事比较多，不仅大大小小的事需要亲力亲为，而且有时候还要为资金东奔西走，明显比之前要累很多。又加上临近中年结点28岁，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。为此，她希望有理财师能帮她规划一下健康保险。

　　另外，由于读了三年研究生，自己不知不觉就陷入“大龄剩女”边界，家人也一直在催促她找对象结婚。因此未来2年，她还需把自己的终身大事列入人生规划。她告诉记者：“我要在2年内为自己攒下一笔嫁妆，方便结婚生子。”

　　钱逸飞

　　2008年加入寿险行业，供职人保寿险北京分公司，从事家庭保险规划，担任公司培训讲师。

　　从目前了解到的资料看，芳女士主要面临两大风险，即生意的风险和生活的风险。

　　生意方面，预计年收入50万元，扣除8万元人工费、16万元土地租赁费，约有26万元可支配收入。再考虑到今后将要逐步偿还的债务、生意的再投入支出以及农场现金流的需要，真正可以用于芳女士个人生活的部分就需要精打细算了。

　　所谓商场如战场，万一生意出现问题，由于农场和个人财产并未分离，可能造成对个人及家庭基本生活的重大影响，因此建议配置年金保险，以达到财产隔离保护的目的。再者，打理农场并且赢得市场，需要芳的全身心投入，这也增加了生活方面的不良因素――疲劳和压力。

　　生活方面，主要面临的是以下两个问题。

　　自然风险问题，即我们常常谈到的人身风险，就是遭遇意外和疾病的风险。尤其是重大疾病，因其对人体和经济可能造成严重而深远的影响（包括医疗费用、隐形费用、未来收入损失等），需要以其为中心，重点解决，建议配置重疾险、意外险及住院医疗险的组合方案。

　　社会风险问题，常常因婚姻、家庭和个人理财习惯而产生。虽说爱情和婚姻是甜蜜的，然而“小心驶得万年船”，毕竟也有可能遇人不淑。理财方面则需要长短结合、攻守平衡，考虑到农场生意本身具有一定的商业风险，就更需要搭配一些稳健的理财方式。

　　因此建议配置年金保险，确保婚前财产的独立性以及理财方式的稳健性，加上前面生意风险的原因，正好一举三得。再考虑到生意方面可能对缴费能力的影响，建议采取短期缴费、多次加保的配置方式。对于芳准备嫁妆的要求，建议配置安全而稳定的1～2年期高现价产品。

　　郭侠

　　国家注册理财规划师，中国太平四星精英荣誉会员，美国百万圆桌MDRT连贯会员，世界华人保险大会IDA银龙奖。

　　按照标准普尔家庭的四大账户，年收入10%的现金应该放到银行，用做家庭3―6个月的生活费或应急的现金；年收入的20%规划家庭健康保障计划；年收入的30%用做高风险投资（股票、基金、房产等）；年收入的40%用于长期稳定的投资，安全保本，保值增值（国债，分红型年金保险）。

　　根据芳本人的实际情况，每年的收入减去工资、地租等必要支出，剩余20多万元还要偿还部分债务及储蓄自己的嫁妆。

　　建议芳做以下规划：健康险50万元（分红型，保费不变，保额年年递增，保至终身）；住院医疗10万元（因为患小病的概率会比大病高）。

　　缴费期20年，每年大约缴费18500元左右。缴费期满，若平安无事，还可以转为养老金领取，一款多用，既解决了现在的医疗和意外的问题，又解决了未来的部分养老金问题。包含50种重大疾病和10种轻微病，轻微病额外赔付10万元，且不影响后期理赔。

　　例如，被保险人若在

　　58岁时

　　发生重疾， 赔付66万元，身故金 92万元，转年金领取45万元

　　68岁时

　　发生重疾， 赔付 88万元，身故金 123万元，转年金领取76万元

　　78岁时

　　发生重疾， 赔付127万元，身故金 166 万元，转年金领取123万元

　　88岁时

　　发生重疾， 赔付185万元，身故金 223万元，转年金领取189万元

　　105岁时

　　发生重疾，赔付339万元，身故金 370万元，转年金领取372万元

　　注：被保险人若在48岁之前发生意外身故，赔付150万+分红

　　女性各个阶段投保路线

　　16-22岁女性

　　建议：这个年龄段的女性还在求学阶段，女性重大疾病几率小，而教育金占的比重相对大。保险规划师建议，这个阶段应该考虑基本医疗保障以及教育保障，如有条件再增加重大疾病保险。

　　推荐：教育金建议用分红险或万能险。

　　点评：教育金涉及的保额较高，这个年龄段的女性在经济上还要靠家里。如果家庭条件较好，可以投保。如果一般，建议用在最基本医疗保障。

　　22-26岁女性

　　建议：这个年龄段的女性刚刚走向成熟期，建议选取纯消费型的保障型保险，其中包括重大疾病、意外保险。如果资金能周转开，再看看自己缺少什么，根据情况附加险种完善自己保障计划。值得一提的是，这种纯保障的产品较便宜。

　　推荐：健康保险。

　　点评：属于纯消费型的产品，针对18-55岁人群，都没有豁免权、不可以在合同生效期间转改成其他产品，没有期满金，属于最普通的产品。保险责任方面负责8种重大疾病，观察期为90天。提供女性癌症、女性重大疾病、女性疾病及医疗、意外整形手术和身故保险金。26-186元就可以有1万元的保额。

　　26-30岁女性

　　建议：这个年龄段的女士生活趋于稳定，大部分已结婚，妇科重大疾病的发病率大大增加。所以，一定要购买专门的女性重大疾病险，但是建议保障期限长一点的。

　　推荐：关爱生命女性疾病保险、附加女性生育健康保险。

　　点评：前款产品将年龄范围扩大到16-60周岁，重大疾病增至18种，除原始的给付以外，还增加了身残和髋部骨折医疗保险金。后款附加险母子都在被保障之中，属于1年短期产品，保障14种重大疾病，100元保1万元。

　　30-55岁女性

　　建议：理财、养老成了这个年龄段女性的主话题，建议选用有理财性质的。现在市场上的分红型保险就是一款不错的选择。

家庭保险规划十篇篇2

　　教育是自人类文明诞生起就存在的永恒课题。时至今日，为人父母者仍把孩子的教育视为头等大事。然而，随着优质教育成本的提升，教育支出在家庭消费结构中所占比重也在攀升。如果不能根据家庭的实际情况合理规划教育金，父母对孩子教育的美好期望将难以实现，甚至将成为家庭的负担。那么，从理财角度看，教育金规划的思路及适合中产及小康家庭的教育金规划方案是什么？

　　教育金规划从保障资金来源做起

　　进行理财规划的前提是确立目标，以终为始，先做目标的定性分析，而后做定量分析。教育金规划的目标分为两个层次：一是满足刚性的教育金需求，称为安心目标；二是满足弹性的教育金需求，称为开心目标。

　　安心目标是底线的教育金安排，是确定时间点、确定金额的现金需要。只有当“一定要有的”教育金万无一失时，才能安心。开心目标是希望达到的美好愿望，若能实现固然开心，不能实现也不会太沮丧。

　　最写意的人生就是规划好刚性需求，然后安心地实现各种梦想。教育金规划的优先级目标应是安心目标，因此这里重点探讨安心目标的教育金规划。

　　目标实现过程中有哪些不确定性？通常，教育金有两个来源：一是现有资金，即现在所拥有的储蓄；二是未来收入，即预期的收入，需要用时间慢慢兑现。现有资金和未来收入分别存在不同的财务风险，需采取有效的措施加以防范，如下表所示。

　　为保证教育金来源的确定性，教育金规划应遵循专属账户、强制储蓄、长期复利、风险转移等原则。同时，教育金需以现金形式给付，资金要保本稳健。这些原则对于安心目标的实现来说缺一不可。

　　它代替工作收入，带来教育阶段的现金流

　　教育金规划是一个整体规划，内容涉及收入保障和资产保全。

　　从人身保障的角度来看，正常情况下，自然可以实现未来收入；但在异常情况下，教育保险能够代替工作收入实现预定的储蓄目标，并带来教育阶段的现金流，这是教育保险区别于其他投资储蓄方式的独特之处。

　　从资产保全的角度来看，人寿保险通过延迟消费、保全财产、指定给付和指定受益人的设计，成为一种高效率、低成本、易操作的财产安排。

　　很多家庭在选择教育保险时存在“收益过低”的顾虑。从投资的角度而言，教育保险的确不是收益最佳的工具。但从理财的角度来看，答案却不同。

　　在复杂多变的金融市场里，投资面临波动。且非金融专业出身的家庭理财者，通过纯投资的方式进行教育金规划，可能存在投入精力不足、被市场噪声干扰、缺乏专业性导致投资失误等问题，使得教育金这一刚需难以得到保障。

　　中产和小康家庭在实现教育金规划的安心目标时，应设定合理的预期收益率，平衡风险与收益的关系，因为它的目的是为未来的教育提供可抵御通胀的稳定现金流。关于保险的收益评价技术指标，建议用内含报酬率（IRR）做参考。IRR是使投资项目的净现值等于0的贴现率。可以将同行业的基准投资收益率进行对比，评估一个项目是否值得投资。帮客户挑选教育金保险时，笔者会告知客户方案的IRR，并与银行基准利率或CPI数据做对比，评估所选保险的收益水平，供客户考量。

　　每个教育金规划方案都应是“私人订制”

　　基于教育金规划的特点和原则，为中产及小康家庭制订方案应参考家庭的实际需要和财务状况。

　　小康家庭 医生刘女士与创业者丈夫有一个3岁的女儿。小康生活看似稳定，但家庭消费较高，结余较少，刘女士希望有更多准备应对孩子的教育需求和不时之需。

　　方案：“保障型保险+定期教育金储蓄”，利用保障型保险组合保障家庭的未来收入；通过投保月交型教育险，帮助家庭建立“先存后花”的财务制度，积累一笔可在孩子高中至大学教育阶段灵活使用的教育金。

　　中产家庭 高先生是某公司高管，妻子是全职太太，大儿子17岁，小女儿2岁。家庭生活富裕，但有高额贷款。高先生希望以后无论生意如何，都能给孩子一个安稳的生活。

　　方案：“传统教育金+传统年金”，@种领取金额固定的产品组合，内含报酬率为2.33%（20年）～3.59%（80年），看似不高，但优势是复利的终身锁定和这份自然契约的类信托功能。此外，该计划是确定利益型的产品组合，没有添加万能理财账户，为的是保证未来领取现金流的专属性和保单的免税功能。

家庭保险规划十篇篇3

　　作为家庭理财不可缺少的一部分，保险规划受到越来越多家庭的重视。对保险知识缺乏的家庭来说，听取理财师的建议成了投保前的必修课。不过，有些理财师是否真的能够做到度身定做呢？

　　北京奥运会期间，为奥运冠军理财风靡一时。在保险规划方面，各路理财高手更是对运动员的收入、健康、家庭状况作了深入分析并一一给出投保建议。有不少理财师为姚明这位无冕之王作了理财规划。让我们来看看其中一位理财规划师的保险建议：

　　为保证缴费能力，姚明的保险计划缴费期限应该设定在其收入的高峰期间内完成，以10年之内缴清为宜。建议姚明将每年投入1817万元人民币用于保险费用的支出，其中978万元作为保障型保险产品的保费，占其年收入的8.5％；839万元作为保本型年金保险的保费，占其年收入的7.25％。

　　为姚明制订的保险规划大多与此类似，建议他拿出年收入的10％～15％投保保险。这看似能够自圆其说的保险规划却存在一个问题，身价上亿元的姚明是否需要投保保险产品呢？对于风险，他自身的经济实力难道不足以应对吗？换句话说，即使姚明今天就退役了，以后没有任何收入了，以他目前积累的资产，不够养活自己和家人一辈子吗？

　　还有不少为体育明星而作的保险规划也大同小异，如王励勤、林丹、郭晶晶等人，都被建议购买高额的身故、健康保险，而且均以年收入的10％左右作为保费的衡量标准。

　　那么，这10％的比例科学吗？真的对所有人都适用吗？

　　保险规划不应生搬硬套

　　理财规划、保险规划讲究的是因人而异、量体裁衣，这不仅仅指保险产品的选择，还包括了是否有必要投保保险产品、怎样设计保险框架才能充分有效等。不过，不少理财规划师在面对客户时，却以专业的名义直接跳过了“是否需要保险”这一步，并直接将保费定位在年收入的10％左右。

　　难道对于富有的家庭、拮据的家庭、单身家庭、丁克家庭或者单亲家庭等各式各样家庭形态，10％都是放之四海而皆准的保障吗？如是这样，岂不人人都能成为保险规划师了？这样无差异的保费计划又怎能体现保险的度身定做，因需投保的精神，又怎能为家庭真正抵御风险呢？

　　例如，非常富有的家庭按10％的比例，可能每年会花上数百万元、上千万元买保险，有这个必要吗？他们的保障很可能是过量的、重复的。而对于经济压力较大的家庭来说，保障基本生活才是关键，家庭收入10％的投入，可能会加剧家庭经济问题，在得到有效保障前，很可能已经发生支付危机。对于那些迫切需要保险保障的家庭来说，10％的投入比例可能未必足够，一旦出险，到手的赔付可能依旧无法弥补实际的损失，无法摆脱经济难关。

　　不同情况的家庭如果都生搬硬套10％的年收入比例投保保险，显然并不科学。那么，这个10％的衡量标准是如何而来的呢？

　　所谓的年收入10％作为保费支出，是多年前美国根据全国民众投保的保费、年收入情况计算得出的平均值，是一个由现实投保情况得出的统计值。以此来衡量保费虽然具有一定的参考意义，但并不对所有人适用。而且，近年来，随着美国经济的发展，个人收入和保险市场的变化，美国人投保的保费占年收入的比例正在下降，已经跌至5％左右。那么，我们的保险规划师是否也该根据美国的最新数据给出新的保险规划呢？

　　情况各异保险需求亦不同

　　其实，制订家庭保险规划的第一步应从是否需要保险保障人手。对于一部分人群，完全可以减少保费支出甚至不进行商业保险投保，而对于另一部分人群来说，保险的保障可能非常迫切、不仅仅是个人的保护伞，更是家庭经济的有力后盾。

　　再以姚明为例，虽然他是运动员，健康情况比较特殊，很容易为伤病所困扰甚至影响事业发展，但是，如今身价上亿元的他存在什么不能承受的风险呢？医疗费用再高，也无法与他的收入相比，反之，如果投保高额健康保险，很可能过量投保(健康险赔付是以实际花去的医疗费用为基础，不会超额赔付，保险金额只是赔付上限)。其次，巨额的寿险、养老险成本颇高，如果将保险金额看作保费的一种投资回报，那么同样每年千万元的投入，或许其他投资途径获取的经济收益会更好。

　　当然，这并不是说姚明的生活中就完全没有风险，比如他突然受了重伤，运动生涯中止等等，问题是我们目前国内市场上还没有承担这一风险的保险品种，而其他险种的赔付额远远要小于他的支付能力，所以，这样的保险不买也罢。

　　最近，网络上对单身白领的投保计划展开讨论，有人建议投保寿险、重疾险、养老险，年保费逾万元。其实，对于单身白领来说，最大的风险来自疾病，患病后不仅需要支出医疗费用，原本的收入也会减少，这是个人经济的最大风险。而寿险、养老险则不用放在首选考虑范围内。因为已积累的家庭资产可以防范身故风险，使父母养老无忧，而节省下的保费可以通过投资保障自身养老无忧。这样考虑下，逾万元的保费显得有些奢侈。

　　当然，对于某些人来说，依靠保险防范风险势在必行，并且投保的金额还不能太低。家庭顶梁柱就是属于这类人群。许先生35岁，每月的月收入20000元，太太月入4000元，目前每月房贷需要归还6000元，还欠款50万元，每月生活花销4000元。除房产以外家庭资产拥有10万元。显然，许先生挑起了家庭的重担，一旦他遇到什么风险事故，家庭的经济会陷入困境。给许先生购买寿险、重疾险就显得非常必要了，而且保额不能太低，至少应保证房贷的偿还没有压力。

　　此外，单亲家庭中，父亲或母亲购买足额的保险产品也是为下一代提供经济保障的有效手段。由于家庭收入来源单一，一旦父亲或母亲身故、患病，子女的生活就失去了保障。所以，需要依靠保险为这些家庭难以承受的风险做规避，保障事故发生后，家庭生活可以延续。

　　其实，每个家庭的经济情况、成员的收入、年龄、职业等等各不相同，理财师的保险规划当然不能一成不变。应当从家庭需求出发，配置合理的保险产品，至于保费的多少，应是保险方案下得出的结果，而非方案制订的前提。否则便有点本末倒置了。

　　应把“无法承受”作为投保标准

家庭保险规划十篇篇4

　　李先生是一位销售经理，年收入12万元，有社保；妻子是临床医师，年收入4万元，有公费医疗。他们家有自住房一套，市值60万元，用公积金贷款30万元，贷款年供2.8万元。家庭有5万元的活期储蓄和8万元的基金。年开支3万元，计划明年要宝宝。有宝宝之后生活费用会增加1.8万元，未来的教育费用为30万元。其他年度弹性支出在1万元左右；自用车的1.5万元费用，公司会全部报销。双方父母均已退休且都有社保或公费医疗。

　　李先生一家将由“2+4”型家庭(即夫妇二人+双方父母)，转变为“2+1+4”型家庭(即夫妇二人+孩子+双方父母)，这个转型的过程，如何规划才能平稳过度呢？

　　方案一

　　中意人寿北京分公司业务经理李金梅

　　李先生收入不是很稳定，有社保，但社保的养老替代率低，未来会面临养老问题，因为社保只能满足基本的生活保障需求。如果李先生希望退休后的生活质量保持较高水平，则还需做进一步的规划。

　　李先生的收入是家庭总收入的主要来源，可以说，李先生是家庭的顶梁柱。因此，李先生需防范由意外、疾病导致家庭成员失能的风险。而对于家庭负债，保险是最好的理财工具。

　　李先生的妻子是公费医疗，所有的医疗费用单位都会报销。可是一旦发生重大疾病，必须要自己先垫付巨额的医疗费用，所以提前给付型的女性母爱重大疾病保险是李太太的首选。

　　因计划在两年内要宝宝，李先生的家庭即将转入“2+1+4” 的典型结构，所以建议子女的教育费用通过投资理财类保险产品来获得保障，长期持有以积累资金，如选择“中意年年创意理财投资连结保险(B款)”。

　　点评：这款保险计划兼顾了健康保障和投资收益两方面，尤其为李太太制定了女性保险计划，很适合这个转型家庭的保险需求特点。如果能再为双方老人制定相应的健康保障计划，就更是锦上添花了。

　　方案二

　　新华人寿保险规划师

　　李先生家庭收入属于中等较高，目前夫妻二人主要面临宝宝诞生后的费用增加，以及双方的养老规划问题。双方父母收入水平也属较高水平，男方父母则在重大疾病保障方面有所欠缺。针对以上问题，结合其收入，李先生可为自己投保“尊享人生•至尊全能”理财计划，为妻子投保吉星高照健康理财A组合计划。

家庭保险规划十篇篇5

　　指导 孙汝祥

　　在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢？

　　理财的几个观念

　　在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：

　　1、明确理财目标

　　在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。

　　2、科学分配资金

　　理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。

　　3、学习金融知识

　　很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。

　　另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。

　　2009年家庭理财建议

　　2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢？

　　1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。

　　2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。

　　3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。

　　可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。

　　月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。

　　股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓？

　　经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。

　　外汇方面。建议以短线操作为主。

　　4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。

　　5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。

　　儿童保险轻松搞掂

　　给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢？中国平安保险营销企划部的王晔建议：

　　1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。

　　2、了解四大主流险种

　　A、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

　　B、儿童健康医疗险――保障型儿童险

　　险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。

　　C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险

　　险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。

　　适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。

　　D、儿童投资理财保险――投资型儿童险

　　险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。

　　适用家庭：保费预算较高的家庭。

　　3、儿童险的购买技巧

　　A、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。

　　B、实用小窍门：

　　大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；

　　少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；

　　缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；

　　在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；

　　切忌重复购买；

　　保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；

家庭保险规划十篇篇6

　　保险规划3效用

　　财务安全规划主要有3个方面。

　　弥补风险损失

　　人生几十年，可能遭遇的风险有很多，概率有大有小、损失有大有小，如下图所示。其中很多风险都可以利用保险来抵御，比如购买住院医疗保险、重疾险、意外险等。

　　规划退休生活

　　随着生存年限的提高，退休后的生活规划将愈发重要。规划时主要考虑基本生活、品质生活、疾病控制和遗产及税务问题。

　　基本生活基本生活规划包括的内容除目前一般生活所包含的以外，还有医药保健、子女结婚、孙子女照管等。实现的手段包括社保、企业年金和个人养老金规划。

　　品质生活　品质生活规划包括的内容除目前品质生活所包含的以外，还有老年大学、观光旅游、专业医师护理、支持子女买房、保姆费用等。这些都可以通过综合的投资手段实现。根据个人情况，也可适度提高风险属性。

　　疾病控制　退休后疾病的特点为：早发、多发，可治愈性强，治疗费用高，需准备紧急现金流。可以通过医保+商业保险+定向财务准备来解决。

　　投资理财

　　投资理财的方法很多，除了股票、基金、银行储蓄，保险产品中的分红险、万能险和投连险也有此功能。

　　做好保障规划3关键

　　选择专业的机构、适合的规划师、合理的方法是做好保障规划的关键3点。

　　选择专业的机构

　　公司的历史及规模　绘付或理赔可能是几十年之后的事，只有拥有足够的历史和一定的规模的公司才能保证兑现对未来的承诺。同时，这也能反映一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。

　　公司的口碑　口碑反映了一个机构的人性化程度。消费者最终要的是给付或理赔时的迅速和到位，买保险时说得如何倒在其次，可以从理赔率上略见一斑。

　　选择适合的规划师

　　专业度高　在专业性更多应体现在这个人是“医生”，而不是“药品推销员”。医生会通过身体检查、在充分了解患者情况的基础上开出有针对性的处方，但可能不会向病人逐个详细地介绍药房里的药品特性；推销员则正好相反。

　　诚信度高　诚信度的确认要依靠消费者对人的观察、侧面了解或是听取中间人的介绍，比如在做过规划后，看人是把所有自家的产品一股脑打包给你，还是在推荐本公司优势产品的同时给出其他客观建议。

　　持续服务意识强　持续可能最容易被初次购买保险的人所忽略，但殊不知，小到变更银行账号、地址、受益人，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有自己的专属人，确实会比较麻烦。就拿重疾险的额度来说，10年前可能多数人的保额只有五六万元，而现在已达到数十万元。再比如疾病理赔，如果人离职，在承受病痛的同时还不得不奔波于保险公司、医院、家里，准备这样那样的资料，可能往返多次还得不到好的解决。如果有专业性、持续性均达标的规划师一直在身边，这些事根本不用自己操心。

　　选择合理的方法

　　量身定制　有些人喜欢自己对自身情况及保险产品做出了解后，直接做购买决定，这其中有一定风险：保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合自己呢？很多人在购买保险后，不惜高额损失也要退掉，其中大部分原因可能就是没有真正感受到自身问题所在，仅被产品的卖点所左右，做出了不完全符合需求的选择。建议最好先花精力选对人，再由专业的规划师做出有针对性的财务体检，并据此量身定制解决方案，消费者在此基础上做出判断，这样既简单又大大增加了合理性。

　　定期检视　从某种意义上讲，定期检视比定制方案还重要，因为家庭从最初的一个年轻人到两口之家，再到标准家庭，以及之后的不同发展时期，关注的重点、考量的内容都不尽相同，所以，即便目前有了一份相对满意的保障，也并不代表5年、1O年后依旧非常适合。在专业规划师的指导下，不断根据家庭情况的变化适当调整完善方案，对每个家庭来讲都非常重要。

　　保险购买的7个至重

　　保障至重

　　保险主要分为保障型及理财型，保障型又包括对门诊、住院、重疾、残疾、身故5个不同级别风险的控制，而理财型包括养老、投资等。如果不能同时考虑，那么一定要优先考虑保险的保障功能。原因很简单，养老问题再早是50岁以后的事，而风险随时可能发生。另外，在林林总总的金融工具中，只有保险的保障功能具有不可替代性。买保险，最重要的是保障功能，收益问题应放在次要位置。

　　保额至重

　　买保险很大的目的是万一疾病、意外发生，对自己及家人有足够额度的保障。很多人因为费用问题而不得不降低预期保额，其实是不对的。在保障设计过程中一定是保额至重，在保额确定后，再根据能够承受的保费，合理搭配储蓄型及保障型的险种。

　　家庭经济支柱的保障至重

　　家庭成员的保障设计如果按重要性排序，第一位一定是家庭的经济支柱。试想，老人、孩子如果生病或有其他的风险发生，家庭的经济支柱不能坐视不管，而如果家庭的经济支柱发生风险，老人、孩子如何面对，夫妻双方同为经济支柱的，保额也要根据收入、收入稳定及持续性、工作环境风险情况的不同而不同。

　　寿险至重

　　在风险控制方面，许多人因为有了一定额度的意外险而不太担心，孰不知在我们见到的大量因疾病导致身故的理赔中，高额的意外险没有起到任何作用，在30岁以上的类似赔付中，绝大多数理赔原因是疾病。利用与成因无关的寿险控制风险才是真正全面的保障。

　　疾病险的综合考虑至重

　　疾病的终身保障固然重要，但一次到位的思路也并不尽合理，比如，重疾险保障的病种由10年前保障的7种疾病已发展到现在的几十种，再过10年，20年呢？再有，额度能否一步到位也是问题，10年前的重疾险保额通常是5万～8万元，而现在已经达到20万元以上。根据投保年龄的大小，合理搭配终身型及阶段性的险种，这样才能真正规避疾病风险，并享受合理的性价比。

　　保障调整至重

　　疾病险应随年龄、治疗费用及身体状况不断调整，寿险和意外险就更需要根据家庭情况的变化而不断调整，比如，目前孩子的预计教育费用是30万元，将来可能发现在国内读完本科也需要50万元，那么教育保障方面的额度就需要调整，目前的房屋贷款是45万元，几年后剩余35万元，但第二套房又新增了30万元，那么负债风险控制额度就应从45万元调整为65(35+30)万元。

家庭保险规划十篇篇7

　　据悉，康琴现任职于某外企部门经理，税后年薪30万元，丈夫是建筑设计师，税后年薪20万元。夫妻两人均有五险一金，没有任何商业保险。5年前，康琴夫妇结婚，并在北京房山区以每平方米12000元按揭购买了一套100多平米的三居室，目前还剩贷款40万元未还，月供3300元左右。他们家庭日常开销每月还需7000元。

　　家庭资产方面，除了目前居住的不动产市值250万元外，夫妻俩还有银行存款30万元，股票基金账户40万元。

　　夫妻育有一子，已经4岁，在上幼儿园中班。康琴告诉记者，由于地处郊区，他们家附近教育资源有限，尤其是好点的小学和初中更少。为此，康琴动了购买学区房的心思，想在教育资源比较丰富的市区，为孩子寻觅一处学区房。可是看了下学区房的单价，康琴表示压力巨大，动辄七八万元一平米的学区房，就算是买个小一居过渡，也得准备500万元。而且，一家三口挤在一居室里也不现实。另外，孩子大了，上学也得准备一笔教育金费用。25年后，康琴夫妇面临退休，也得提前规划好收入锐减后的养老生活。

　　【理财建议】

　　1.购房规划

　　康女士夫妻二人目前居住的不动产市值为250万元，目前还有40万元的贷款尚未还清，夫妻二人可使用的流动资金较少，仅为70万元（银行存款30万元和股票基金账户40万元），若想置换的学区房价值为500万元，70万元不足以支付首套房30%的首付款（150万元）。

　　如希望实现购房规划，建议首先使用股票基金账户的40万元还清现有住房银行贷款，并将房屋出售用于支付学区房的首付款。若按首付30%，贷款350万元，贷款期限30年计算，如果选择中国银行的住房贷款，首套房利率可以有8.5折优惠，优惠后5年期及以上贷款年利率为4.165%，月均还款额约为17045元。建议夫妻二人可以优先使用住房公积金偿还每月贷款，不足部分再使用工资收入进行补充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情况，每年除去支付房贷和日常生活支出外，仍可以有现金结余进行储蓄和理财投资，将来也可以考虑提前还清贷款。

　　2.资产配置

　　康女士夫妻二人现有银行存款30万元，工资年收入总额为50万元，将现有住房出售并支付学区房的首付款后，还应有100万元的现金结余。目前夫妻二人每月日常生活支出为7000元，如按上述购房规划，购买学区房后月均偿还住房贷款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公积金有7000元，那么还需要从工资收入中支出约10045元用于偿还住房贷款。以此计算，换房后康女士家庭每年生活总支出（含贷款月供）约为20.4万元，每年仍有29.6万元的结余可以作为理财资金进行规划。建议康女士充分利用好闲置资金，以配置稳健型投资产品为主。

　　对于目前现有的130万元存款来说，首先应留出一部分应急资金，满足家庭流动性资金的需要，一般应为3至6个月的生活费用。根据康女士的家庭开支情况，大约为10万元（含房贷），这部分投资应为灵活型产品，例如中国银行的“中银步步高”或“中银日积月累”产品，这类产品可在获取高于活期存款收益的同时，兼顾家庭日常支出需求。其余120万元资金可配置稳健型理财产品和保本型基金产品。如，配置中国银行稳健型理财产品100万元，为投资组合构造一个收益稳定的安全垫，目前中国银行1年期理财产品年化收益率基本维持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金产品20万元，保本型基金产品可帮助客户在控制风险的前提下获取相对较高的收益，未来待股票市场的风险充分释放后，也可以考虑将部分保本型基金卖出，买入股票或股票型基金产品。

　　对于家庭每年的年收入结余29.6万元，建议康女士可以适当增加外汇资产配置，用以规避汇率波动风险。同时，建议康女士增加家庭保障类投资，为将来养老做好充足准备。目前夫妻二人仅有五险一金，无任何商业保险，建议夫妻二人每月可分配部分资金用于补充人身意外保险（如中银三星尊享无忧两全保险）、重大疾病类保险（如中银三星祥宝终身重大疾病保险）及定期或终身寿险产品，保险期间如果出现保险责任即可获得保险补偿，以保障家庭正常生活水平不受影响，如果没有风险发生，这部分投资也可以成为退休金的有效补充。另外，对于康女士准备购买的学区房，考虑到会有贷款没有还清，建议可以投保中银保险公司推出的爱家有约家庭财产保险，可以为家庭财产提供来自火灾爆炸、自然灾害、外来物体和建筑物倒塌造成的撞击等基本保险保障，而对于日常生活所面临的室内管道爆裂、室内盗抢等意外事故所造成的财产损失，也可以提供相应的风险保障。

　　3.孩子教育金的储备

　　子女教育是家庭中比较重要的一部分，康女士的儿子目前年龄较小，未来会面临小学至大学的教育费用支出。建议将家庭年收入的20%作为子女教育金进行储备，可以选择中低风险的银行理财产品作为教育基金投资的主力；同时，单独购买少儿医疗和教育保险作为孩子必需的保险和保障；还可以采用定期定投的方式购买1～2支股票型或指数型基金产品，购买定投基金可以在较长的一段时间内有效摊低投资成本，风险小，并且可以分享股市上涨带来的收益，是分散风险、降低成本的良好投资工具，以此作为子女教育金的补充。

　　一、家庭财务诊断

　　从家庭资产负债及收入支出情况来看，康琴夫妇家庭财务状况较好，主要表现在资产负债率12.50%，非常低，可以适当使用贷款杠杆；财务负担率7.92%，远低于合理范围下限，财务负担轻、压力小；净值成长率14.86%，在合理范围内；总储蓄率和自由储蓄率分别为83.20%和75.28%，储蓄能力强，可使用的现金流量充足。但是，康琴夫妇家庭存在两个较为明显的问题：

　　（一）家庭紧急备用金远超合理范围

　　从家庭收支情况来看，家庭紧急备用金倍数为月支出的29倍，大大超过合理范围（3～6倍），可运用额外资金进行投资。同时，康琴夫妇整个家庭的收入来源仅为家庭的工资性收入，以此满足以后家庭各种需求，困难较大。康琴夫妇可选择合适自己风险偏好的理财项目（债券类固收产品等），增加投资比例，获取投资性收入。

　　（二）保障缺失

　　康琴夫妇是家庭的主要经济支柱，承担了家庭的所有压力，若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大。康琴夫妇应适当增加保险支出，考虑再配置人身意外险和重疾险来补充社保，防范意外风险造成家庭经济的损失。

　　二、家庭理财规划

　　康琴夫妇家庭处于成长期，根据其实际情况，除尽快购房外，其他理财目标没有明显的顺序要求，总体上采用内部报酬率法进行规划。

　　（一）实现学区房购买

　　根据康琴夫妇要求，充分考虑市内各区域的交通、环境、学区、医疗、房价等因素，建议康琴夫妇考虑海淀学区房。

　　实现学区房购买一般有两种思路，一是直接购买二套房，二是进行置换房产。按目前规定，二套房首付至少5成（即250万元），贷款利率上浮10%，后期还款压力也较大。因此，直接购房难以实现，置换学区房较为合理。卖掉现房并扣除贷款后，可得210万元，建议以此作为首付，其余用商业贷款（可尝试申请公积金组合贷款）。按贷款期限25年，贷款利率4.17%（85折）计算，每年需支付贷款本息186969元，按目前收入情况完全可以负担。

　　（二）家庭教育金储备及养老规划

　　依据康琴夫妇对学区房的规划，其儿子年满18岁之前可不考虑出国。国内期间的家庭教育金储备一般会涉及两大部分，一是子女在各教育阶段所要定期缴纳的费用，如学费、托幼费、杂费、住宿费和书本费等；二是子女在学校之外获取知识或技能所需的费用，如报各类兴趣班、特长班、辅导班、考取各种证书等。从学前教育至高中教育的14年，我们建议以每年2万的标准直接列入家庭支出计划。

　　康琴夫妇对儿子年满18岁之后的教育规划并不明确，我们以费用较高的情况（留学美国）进行规划。若14年后送儿子去美国留学，在此之前需要储备好全部教育费用。基于当前美国的留学费用，并综合考虑年均美国教育费用增长率6%，预计该家庭届时需要储备约190万元。本着财务安全的原则，这里将教育储备基金设定为200万元。由于教育规划的时间刚性和费用刚性，这里选择6%的组合投资回报率进行投资，每年约投入94000元，其家庭收入结余完全可以支撑。

　　对于25年后的养老目标，应提前做好养老金的筹备。按照目前的支出标准，以3%的年均通胀率，90岁预期寿命来测算，若要在退休后保持现有生活水准，康琴夫妇的养老缺口达527万元（暂不考虑社保养老金）。按照每年6%的投资收益率保守预期，需要每年投资41000元才能够填补该养老缺口。

　　（三）合理配置资产

　　结合康琴夫妇学区房购买、教育基金储备、养老金规划等情况，统筹考虑家庭资产结构。

　　一是紧急备用金。建议保留3～6个月的家庭支出约4万元作为紧急备用金。在储备这部分资金的问题上，建议不妨将存款转为货币基金或互联网某宝类（T+0）理财方式，兼顾流动性和收益，一举两得。因此，现有30万元存款留出4万元作为备用金后，其余用于其他投资。

家庭保险规划十篇篇8

　　父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。

　　由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。

　　“甩手族”当父母，如何自主理财（A）

　　投资与理财特约理财规划师 刘远洋

　　家庭财务分析资

　　产负债分析

　　家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。

　　收支情况分析

　　家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。

　　家庭保障情况分析

　　夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。

　　其他财务分析

　　宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。

　　总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。

　　理财目标

　　1 家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动

　　2 巧用基金定投，实现财富的加速积累

　　3 补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始

　　4 为孩子建立教育基金

　　理财建议

　　家庭理财绝不能做“甩手掌柜”

　　“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。

　　巧用基金定投，实现财富的加速积累

　　市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。

　　家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱

　　购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。

　　每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想

　　刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。

　　“甩手族”当父母，如何自主理财（B）

　　投资与理财特约理财规划师 艾诚

　　家庭财务分析

　　流动性健康诊断

　　流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

　　盈余状况诊断

　　盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

　　债务健康指标诊断

　　刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。

　　家庭保障能力指标诊断

　　目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

　　1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。

　　2 由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。

　　3 由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。

　　投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。

　　保险规划

　　刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。