商业银行的发展的现状，商业银行

商业银行的发展的现状篇1

　　关键字：商业银行； 发展现状； 对策建议

　　1 我国商业银行的发展瓶颈

　　1.1 海外资产缩水

　　自2007年起，我国商业银行的海外资产不断下调。尽管减持海外资产有利于缓解海外金融环境恶劣带来的影响，但从长远看并不利于我国商业银行扩大投资范围，优化业务比例，提高风险抵御能力的发展目标，对于我国银行业逐步占领国际市场的发展方向相违背。

　　1.2企业风险陡增，不良资产增加

　　次贷危机和欧债危机后，全球金融市场震荡不断，整体经济环境恶化，消费市场萎靡，购买力大幅下跌。因此沿海地区大量外向型中小型企业不得不面临销售额度下滑，运营成本升高，资金回笼困难，企业风险上升，偿债能力下降的残酷现实。除此之外，美联储连续几轮的量化宽松政策导致美元持续走低，由此导致国际上诸如石油等以美元计价的大宗商品价格上涨，对于原材料依赖进口的企业而言无疑是致命打击。

　　1.3 银行业盈利能力下滑

　　自2008年10月9日起，央行开始落实适当宽松的货币政策，下调存贷款基准利率0.27个百分，随后也多次下调存贷款基准利率，压缩银行利润空间，降低企业融资成本，鼓励居民消费投资，促进经济持续增长。2012年6月和7月连续进行不对称降息，加大一年期贷款利率下调的比例，进一步削弱了银行的利润空间。在贷款利率下调的情况下，贷款规模增长速度的下滑无疑会拉低商业银行的利息收入规模。

　　1.4 流动性风险管理存在问题

　　1.4.1 流动性风险控制工具有限

　　我国的资本市场发育较晚，规模较小，交易主体较少，这些因素直接决定了银行资产的变现能力和获取负债的能力较弱，进而影响商业银行流动性风险管理工具的创新和使用。商业银行的资金来源绝大部分由各项存款构成，票据市场中占绝大部分比例的是银行承兑汇票，大额可转让定期存单市场发展不足，银行间债券品种较少，金融债券2011年占商业银行资金来源的比重仅为1.68%。这就使得商业银行无法灵活调整其自身的流动性。

　　1.4.2 我国商业银行风险防范意识不足

　　风险防范意识不足体现在商业银行本身和我国居民两个主体上。由于长期享有强大的国家信用，使得我国商业银行在资产利用方面更加激进，流动性风险管理始终没有成为我国商业银行普遍的自觉行为，并且我国商业银行的风险管理一直以来是靠外力（法律法规等）推动，银行本身缺乏管理的主动性。直到2008年，银监局才将流动性相关数据进行官方统计和披露。

　　2 我国商业银行的发展优势

　　2.1 国家政策支持，货币供应增加

　　尽管目前我国经济增加速度呈现滞缓状态，但7.9%的GDP增速也远超世界平均水平，并且过去几年超过8%的GDP增加速度也是经济持续快速增长的证明。

　　2.2 银行业根基扎实，基础稳定

　　次贷危机后，我国由于外向型经济发展模式的原因，宏观经济层面（尤其是出口）受到一定程度的打击，国家及时提高对投资和消费另外两架马车的重视，相应出台四万亿等基础项目建设的政策，刺激我国经济的复苏。与此同时，银监局和央行也加强了对我国商业银行流动性风险的管理。

　　2.3 中间业务逐渐起步，理财产品发展迅速

　　目前，我国商业银行建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度。随着我国居民收入增加，投资意识增强，但又面临着国内投资市场发展不充分，居民投资手段有限的现实，理财产品的应运而生有着重要的现实意义。

　　3 我国商业银行业务转型的策略研究

　　3.1 优化资产负债配置

　　商业银行资产和负债的配置优化包括规模和结构两个方面。首先，要在风险及收益兼顾的前提下，根据存款数量和期限，以及市场环境、企业背景等多方因素合理调整贷款规模，避免过度负债经营。其次，要保证银行贷款的流动性，优化信贷资产存量结构；推动贷款创新，根据客户需求提供不同类型的信贷服务。除此之外，信贷资产的比列要逐渐降低，积极推动银行投资业务的比重，改善商业银行总资产结构。

　　3.2 寻求金融创新，推行资产证券化

　　金融创新对于我国银行流动性、收益性的促进作用明显，商业银行既要继续巩固和推广现有的中间业务和表外业务项目，又要不断扩大、租赁、委托、理财和信息咨询等低风险的中介业务。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，还应该逐步开发投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具。

　　3.3 建立适合我国的存款保险制度

　　长期以来，央行充当最后贷款人的角色逐渐暴露出越来越多的问题。相对于国外比较完善的存款保险制度，单纯依靠国家信用并不能真正有效应对潜在的挤兑风险，并会放松对贷款质量的控制。

　　参考文献

　　[1]杨浩英。 中国商业银行海外投资经营问题研究[J]。 上海交通大学学报，2012

商业银行的发展的现状篇2

　　关键词：我国商业银行 ， 现状 ， 对策

　　一、网上银行的概念

　　笔者认为网上银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技。高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间。任何地方，以任何方式为客户提供服务的银行，它是互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，用户可获得全天候。全方位的金融服务。需要注意的是，有些银行虽然在因特网上建立起了自己的网站，但是如果不能在线提供银行业务，那就不能算作是网上银行，充其量只能是银行在网上的一个宣传站点而已。

　　从功能方面来看，网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的服务器，Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起。

　　二、中国网上银行业务发展存在的问题

　　（一）在安全上存在的问题

　　1.总体战略规划上。在总体战略规划上，只有全行的总体要求，没有完整的总体规划；只有同行业的追赶目标，没有制定出具体措施。在系统设计思想上，考虑业务交易方面的多，考虑客户服务方面的少；考虑业务处理功能方面的多，考虑管理支持功能方面的少；考虑网络化建设方面的多，考虑效益汇报的少。

　　2.系统结构上。一是系统不全面。以法国CALYON银行为例，该行电子化网络支撑系统分为三个主要系统：1.业务处理系统；2.客户服务通道系统；3.分析。管理。决策支撑系统。而农业银行只建立了一个综合业务系统，业务处理不全面，诸如国际结算。外汇买卖。消费信贷等主要业务还不能在系统内处理。二是网上只有纲没有目。

　　（二）在管理模式上存在的问题

　　1.分散管理模式下存在的主要问题。首先，在分散管理模式下，由于银行尚未完全脱离原有的业务发展框架，网上产品功能很大程度上局限于现有业务的网上实现，创新意识不强，缺少全行性网上业务的整体规划；其次，由于银行公司业务部门和个人业务部门各自管理网上企业银行和网上个人银行业务，对网上业务的作用。地位和前景认识可能不同，发展思路也会有所不同。

　　2.专门管理模式下存在的主要问题。专门管理模式虽然有助于全行网上业务的统筹规划，也能集中资源解决共性问题，但在当前的业务发展阶段下，大多银行仍将网上业务视为服务和巩固现有客户的手段，将网上业务视为辅助拓展手段，在这种环境中，网上银行部门在工作中需要与其他业务部门频繁沟通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务发展。

　　（三）在银行监管上存在的问题

　　网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或禁区，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。由于网上银行是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的各个环节，各方当事人在进行货币交换。资金转移和商品流通时，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引发争执甚至法律诉讼，这些都巫需相关法律的出台和提供相应法律保证。现有的法律对网上银行业务涉及各方关系人的的权。责。利未有明确。清晰的法律界定，缺少对个人失信行为的有效惩罚机制，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。

　　三、我国商业银行网上银行发展对策

　　（一）在安全机制方面。首先，商业银行要加强网络基础建设。要研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入银行主机系统和数据库。保证网上银行安全运营还需要运营商重视制定和完善网络安全规范，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证。要制定和完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全性，防范和化解金融风险。其次，商业银行需要加强银行系统的风险防范措施。商业银行要建立和完善灾难备份中心，发挥信息技术的优势。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决的问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。

　　（二）在经营理念方面。传统银行经营理念的核心是“以量胜出“和”产品驱动“，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供”量身定做“的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析。预测。引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，从而真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变。

　　（三）在网上监管方面。网上银行监管有别于传统的银行监管。如前所述，网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或禁区，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。商业银行要完善现行的监管体系和法律法规。主要从三个方面进行：首先，商业银行要建立新的非现场稽核系统。其次，商业银行要完善网上银行的信息披礴制度。最后，商业银行要加强知识产权保护，鼓励网上银行业务创新。

　　1.吕一林等著：《现代市场营销学》，清华大学出版社，2000年版

　　2.陈一君著：《战略管理一理论与实务》，西南交大出版社，2006年版

商业银行的发展的现状篇3

　　关键词 商业银行 现状 对策

　　中图分类号：F812 文献标识码：A

　　我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

　　一、我国商业银行金融营销的现状分析

　　（一）人们的营销观念落后。

　　金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

　　（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

　　最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

　　（三）没有充分发挥价格的真正作用。

　　在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

　　（四）现行的营销组合决策性不够。

　　纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

　　二、我国商业银行金融营销的发展对策

　　（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

　　通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

　　（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

　　最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

　　（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

　　客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

　　（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

　　促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

　　三、小结

　　促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

　　（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

　　参考文献：

商业银行的发展的现状篇4

　　【关键词】商业银行 个人理财 问题 考验 对策

　　前言：我国商业银行开展个人理财业务是根据我国居民所处的生活阶段确定的投资目标和投资活动。根据居民手中所持有的现金流量情况，商业银行设计出不同的金融产品组合，满足客户的投资偏好，满足客户达到预期收益，从而实现理财规划。

　　随着我国经济的发展，人们的生活水平得到了很大的提高，所以对理财的要求也越来越多。由于市场需求的增加，商业银行纷纷开始研究和创新个人理财产品。然而我国的金融业实行的是分业经营，产品同质，但是金融人才相当匮乏，因此我国商业银行的个人理财业务就面临着发展障碍，国外银行的创新先进理念，丰富的个人业务经验给我国的商业银行带来了巨大的挑战。

　　一、我国商业银行个人理财业务的发展状况

　　商业银行的个人理财业务是商业银行充分利用各种金融专业知识，技术和资金信用等，根据客户的财务状况和具体的理财要求，为客户做出财务规划，资产管理等专业的金融服务。现在，随着经济的快速发展，居民生活水平的提高，财富积累也在不断的增加。越来越多的居民希望自己的财富能够升值，因此进行理财投资，这样我国商业银行的个人理财业务也得到了发展的空间。

　　理财产品的规模在不断扩大，历经几年的高速发展之后，理财产品的市场得到了扩大。2007年到2009年，近两年时间，理财产品的发行量就增加了60%，2008年的金融危机是理财产品受到了很大的打击，随着2009年国内理财市场的恢复，理财产品得到了快速的增长。根据有关数据统计，2009年商业银行共发行接近6000种理财产品，与2008年相比，增加了10.5%，其中有关人民币的理财产品就有接近5000种，比2008年增加了25.4%，有关外币的理财产品大约1000种，与2008年相比减少了30.6%，原因是经济危机外币的汇率的波动比较大。

　　理财产品的种类也越来越丰富。各商业银行纷纷推出风险类别不同的理财产品，其结构也越来越复杂化，与产品相关的对象越来越多，如股票、指数、汇率、房地产和大宗商品等。现在，有关债券市场和货币市场的理财产品占据着主要地位。

　　理财产品从同质化产品向品牌化服务转变。个人理财产品发展的初期，各商业银行对品牌营销不重视，消费者也无法区分各商业银行的同种类的理财产品，没有明确的认识，很难选择。伴随着市场竞争的激烈，各商业银行为了显示自己的特点，推出了自己的品牌，如交通银行的“得利宝”和“圆梦宝”个人理财产品，只要在顾客心里树立了良好的品牌形象，就可以对商业银行的业务起到提高的作用。

　　从免费服务变为了收费服务。商业银行提供商业服务一定会消耗一定的资源，机会产生成本，银行根据服务成本和市场竞争情况来收取费用是必然的，国外的银行业在中国内推出一些收费理财项目，如汇丰银行的“卓越理财”业务，就是根据服务成本严格制定的产品价格。

　　二、我国商业银行个人理财业务发展所面临的问题

　　近几年，我国的商业银行的个人理财业务虽然得到了一定的发展，但是与国外的银行相比，在各方面都存在着差距和一些问题。

　　理财产品的风险是很大的，但是商业银行为客户揭示的风险不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，他关系到产品、交易各个方面。多商业银行在推出理财产品的时候，没有充分考虑客户的利益需求和风险承受能力，也没有建立完善的市场风险监测体系。商业银行在推出理财产品的时候往往对存在的风险揭示的不够，过分的强调预期收益率。一些银行也没有对顾客进行投资偏好分析，对投资者的投资目的、财务状况和风险承受能力不了解，从而给客户的投资带来了损失。

　　商业银行中的组织机构设置随意化，缺乏科学性。目前国内的各家银行都设置了比较全面的理财中心，从职能上讲，理财中心是专门销售理财产品的营销机构，理财经理是专门面对面的为vip办理理财业务的，好的理财规划师的个人理财中心的核心力量。但是有些理财规划师缺乏专业的知识，徒有虚名。理财中心的职位定位也不明确，没有发挥理财的真正功能，组织机构设置的也比较随意，缺乏科学性，从而造成资源的浪费。

　　三、我国商业银行个人理财业务的发展对策

　　1.创新营销理念，提高服务质量

　　商业银行应该在理财产品的营销理念上有创新突破，建立起系统的营销体系，主动向客户推销理财产品。银行要加强员工的理财知识，向公民宣传理财观念、理财产品等，并树立起自己的特色品牌。提高个人服务质量，服务质量的提高对银行业务的发展至关重要，理财规划师要主动为客户分析风险承担能力和理财目的等指标，为客户选择适合自己的理财产品。理财人员还要定期向客户传送理财详情，让客户对产品的收益有一个准确的了解，并为客户提供建议，更换理财产品。

　　2.建立风险管理体系，完善信息披露机制

　　商业银行在设计和发行理财产品、销售理财产品和售后服务工作的时候，要建立全面的风险管理体系，及时向顾客汇报相关信息，严格监管理财人员对客户销售理财产品的时候认真、全面的解释产品的风险结构，从而制定出完美的理财投资计划，满足不同层次的客户要求。

　　3.加大科技投资，培养专业的理财人员

　　各商业银行都应该充分利用现代先进的科技力量，加强对资金的投入，加大计算机网络软件建设，提高职员的从业素质，培养出个更多的专业理财人员。