农村小额信贷，农村小额贷款

农村小额信贷篇1

　　我国农村小额信贷全面开展于2000年，农村信用社成为该项业务的中坚力量。截至2001年，全国有80%的农村信用社陆续开展了小额贷款业务，近1/4的农户受益。2002年，为使小额贷款能更好地惠及全国农户，中国人民银行提出用商业可持续发展的观念来发展小额贷款。至此，中国的小额贷款不单单扮演扶贫角色，更着眼于广大的农村金融市场。2005年，中国人民银行又在晋、陕、川、贵等地区开展商业化小额农贷的试点。作为农村金融改革的新尝试，这些试点在引导民间资本、完善农村金融市场竞争机制方面发挥了重要作用。至此，我国各类小额贷款业务全面铺开，农村信用社、邮储银行、小额贷款公司都有很大程度的发展。同时，由于各金融机构的大力介入，各类小额贷款的制度也得以完善，多元化经营成为各类小额贷款经营机构的发展趋势，农村金融市场出现良性竞争的局面。此外，这些发展也引起了相关政策部门的注意，并开始积极制定相关政策。2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。小额贷款的准入门槛被放宽，国内外企业及个人都可以参与进来，这为小额贷款的发展开拓了一条崭新的道路。2007年，银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》。这一文件对小额贷款业务的要求有了新的规定：小额贷款的放款主体与借款对象的范围进一步扩展，贷款的额度、利率、期限更加灵活，贷款的手续化繁为简。这进一步促进了小额信贷的发展，为农户提供更方便快捷的金融服务。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域的相关政策相继出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。

　　二、我国农村小额信贷管理中存在的问题

　　(一)农村金融环境建设薄弱，小额信贷可持续性差

　　1.小额信贷缺乏相关立法和扶持政策。目前，我国还没有出台小额信贷方面的专项法律、法规。作为一定程度上带有公共产品性质的小额信贷，政府尚未建立起通过减免税费、贴息等政策手段加以扶持的长效机制。

　　2.小额信贷载体有限，资金供给渠道窄。我国小额信贷主要载体包括农村商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行和民营小额信贷机构。其中农村商业银行和邮政储蓄银行资金外流严重，有统计资料显示，邮政的储蓄网点62%在农村，其2/3的资金来自农村，但几乎很少有资金用于农村信贷。民营小额信贷机构业务能力和资金来源有限，故小额信贷的发放主体集中于农村信用合作社，但农村信用合作社不同程度上存在着金融产品与金融服务水平落后、财务自立能力弱、缺乏可持续的资金来源等问题，加之农村城市化进程不断深入，农村信用合作社的资金外流严重，致使小额信贷资金供给缺口大。

　　(二)制度设计不合理，小额信贷供求不匹配

　　1.农村小额信贷机构受制度制约(如不允许吸收存款)，资金来源有限，加之资金外流现象严重及小贷机构担心风险引发的“惜贷”现象等，致使小额信贷供给远不能满足农村经济发展需要。

　　2.农村小额信贷贷款品种少、期限短、额度低。这与农业产业化发展过程中多元化的资金需求及农业生产周期较长、资金回收相对较慢、规模经营及结构调整中资金额度需求较大等，存在很大程度的供求不匹配。

　　3.农村小额信贷制度设计不合理，贷款制度繁琐且流于形式(如贷款证制度)，而农村信用合作社信贷人员少且贷款操作人工为主，分散放贷和贷款管理工作量大。以农村信用合作社为例，平均一名信贷员要负责200户左右的小额信贷管理，管理手段无法与小额信贷的迅速发展相适应。此外，小额贷款利率机制缺乏科学性，尚未形成提高市场效率、推动小额信贷可持续发展的市场定价机制，且农村小额信贷风险保障机制缺失，难以实现对信贷风险的控制和补偿。

　　(三)信用文化缺失，小额信贷风险大

　　1.农村信用环境差，农户几乎没有接受过正式的信用教育，信用观念淡薄。故此认识上存在偏差，要么认为有贷款影响自家形象；要么认为小额信贷是政府“支农扶贫”的，还不还无所谓，进而形成不良的行为偏好。

　　2.农村金融市场信息极端不对称，小额信贷机构对农户的信用评定缺乏规范的制度和标准，存在较多的人为因素甚至是行政干预。加之信用信息管理手段落后，无法有效解决农村小额信贷无抵押和无担保情况下，由借款人行为产生的信贷风险。

　　3.由于农村小额信贷风险具有系统性特征，在缺乏外部风险补偿机制的条件下，自然灾害一旦发生，会波及众多分散的小额贷款对象，使信贷违约风险剧增。

　　三、信用文化在农村小额信贷管理中的作用

　　信用文化作为一种文化现象，是指人们在经济生活别是信用活动中形成的价值观念和行为准则。其目的在于通过意识形态、道德伦理、风俗习惯及信用行为模式等非制度性约束，来节省人们为保证交易公平所付出的信息费用，从而建立起经济活动中不可或缺的信用关系。针对农村小额信贷管理中存在的问题，除了完善立法以培养良好的金融环境、建立相关制度以创造小额信贷可持续发展条件以外，本文重点剖析强化信用文化建设对加强小额信贷风险管理的作用，以期从非制度角度探讨农村小额信贷风险管理的有效途径。强化信用文化建设可从以下几方面发挥作用：

　　1.有助于培养农民信用意识，提升农民的信用层次。促使农户的信用观念和行为选择符合现代市场的运行规范，需要经历一个诱导和转变的过程。信用文化建设作为一项系统工程，可以通过信用教育向农民传播信用知识、培养信用意识；通过产权改革，建立起遵守信用规则的产权制度安排；通过信用法律、法规建设，完善信用奖惩机制；通过民间自律组织建设，形成社会监督和公众舆论等非法律约束。经济生活中，如果失信成本比较低，违约获利大于守信的利益，低层次信用者便有可能违反经济道德，选择背信弃义的违约行为。而高层次信用者认为，为使经济活动并进而产生的经济利益可持续，人们在经济交往中应自觉做到诚实守信，这才是既利他又利己的双赢之策。而有意失信则是既损人又害己的双输之策。通过信用文化建设，可以提升农民的信用层次，引导其信用行为，而这种利己与利他兼顾、互惠双赢的信用行为正是现代市场经济发展所需要的。

　　2.有助于形成制度约束和非制度约束相结合的信用风险管理机制。由于农村小额信贷所处环境、贷款对象条件及信贷机构信用风险管理手段等多种因素影响，仅依靠建立信贷风险管理制度所起作用存在很大局限。而通过信用文化建设，不断向农民宣传诚信道德，讲解信用知识，强化信用意识，使农户认识到信用不仅是一种荣誉，更是一种有很好预期的金融资源。在农村形成“守信光荣、失信可耻”的道德氛围和舆论导向，并通过农村小额信贷机构的金融企业信用文化建设，使信贷人员成为信用的宣传者和维护者，促使信贷风险管理机制在原来贷款抵押担保、贷款条件限制等硬约束的管理手段基础上，更多地结合信用信息管理、培养良好信用关系等非制度手段约束，从而有效降低信用风险。

　　3.有助于巩固农村信用关系，建立起金融支持农业的良性循环机制。信用文化建筑在信用关系基础之上，但其对信用关系的建设产生决定性的影响。农村经济发展离不开稳固的信用关系，金融支持对于农户脱贫致富作用显著。但由于农村信用文化缺失，农户信用意识薄弱，金融关系缺乏持续性等原因，信用失范现象比较普遍，严重影响信用关系的建设。因此加强信用文化建设，正确影响和引导农民的信用观念和行为偏好，使农户产生“不违约才能获得更大利益”的信用认识转变。经过多次循环，让农民从信贷中逐渐获得“守信用”认知并作为共识传承下来，成为共同遵守的规则，从而实现自我控制，强化信贷约束，形成“贷款—投资—获利—还款—再贷款”的良性循环。

农村小额信贷篇2

　　农村小额信贷发展

　　从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

　　(一)贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

　　(二)贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

　　(三)小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

　　(四)信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

　　(五)可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

　　农村小额信贷的预防政策

　　对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。

　　一、审查风险

　　贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

　　(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。

　　(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

　　(三)判断错误

　　银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。

　　二、贷前调查的法律内容

　　(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。

　　(二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。

　　(三)关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户；借款人(如果是公司)其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求；

　　(四)关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。

　　三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：

　　(一)对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有、吸毒、嫖*、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。

　　(二)对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。

　　(三)对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。

　　(四)贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。

　　(五)审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。

　　(六)借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。

　　(七)发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。

　　四、贷款审查的建议

　　认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。

　　建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。

　　信贷人员(信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员)与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。

　　信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用的娱乐活动；不得向借款人报销任何费用。

　　对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见。

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农村小额信贷篇3

　　农村小额信贷数据分析

　　2006年度的诺贝尔和平奖获奖者、孟加拉国乡村银行行长尤努斯教授，创立的孟加拉乡村银行，在短短的30年中，从27美元贷款起步，发展成为拥有近400万借款者、1　277个分行、12　546个员工、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络。其成功的经营理念、经营策略和经营方式，对我国欠发达地区农村小额信贷工作有着十分深刻的启示。

　　农村小额信用贷款就是各地农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。小额信用贷款是不发达国家向贫困人口实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的金融服务方式，是一种适合贫困户的经济、社会和文化特点的金融制度安排，按信贷原则向贫困者提供生产资金的信贷方式，其发展一直受到各国政府的普遍重视。

　　小额信用贷款20世纪80年代初引入我国，并在河北、河南、陕西等地进行试点工作。2001　年12　月中国人民银行提出在广大农村全面实施农村信用合作社农户小额信用贷款。实践证明，这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在很大程度上缓解了我国农业多年存在资金投入不足的矛盾。

　　风险，是指农户拿到贷款后不努力发展生产，从而影响偿还能力的风险。农村小额信贷的道德性努力风险要源于贷款农户的有限理性，农户拿到贷款后，生活状况变好，闲暇时间的效用增大，用于寻找、决策生产适应市场需求的农产品的精力和用于生产的实际时间减少，致富能力下降。道德性违约风险，是指农户任意改变贷款用途的行为。不同于担保贷款，相对而言，小额信用贷款对借款人的约束力较小，当风险偏好的农户拿到贷款后，在追求更高利润的驱动下，借款人有积极性倾向于改变申请信用贷款的本来用途，而由此产生的额外风险则由信用社来承担；银行管理风险主要是指农信社管理疏漏或不当给贷款造成损失的风险，主要表现为放贷时疏于审查，贷款跟踪监督不力等。

　　外部环境风险和银行管理风险，是所有贷款都会面临的风险。由于有效信用制度的缺失，农户小额信贷风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险”。从各地开展该业务的实际情况来看，由于上述原因，造成了目前农村小额信贷市场在风险管理上存在一些问题，如，有些农户不符合信贷条件以及任意改变贷款用途等。

　　3　小额信用贷款发放过程中的风险防范措施

　　农村信用社发放小额信用贷款，　应以减少贷款风险、实现利益最大化为原则。既不能因害怕风险而不敢放贷，丧失发展业务的机会；也不能忽视风险，　盲目放贷，导致资金损失。因此，农村信用社应积极审慎地发挥其在农村金融市场的主力军作用，继续推行小额信用贷款。

　　3.1　完善信用评级制度，建立农户信用记录。法律上对农户资信评定等级制度给予规定，避免对农户贷款授信额度的随意性，为农村小额信用制度建立科学的评判标准，加

　　2　农户小额信用贷款的风险分析

　　和其他贷款品种一样，农户小额信用贷款同样存在着风险。外部环境风险，是指不受农信社和借款农民控制的导致农户偿还能力下降的风险，包括宏观经济风险和产品市场风险等；逆向选择和道德风险，是由信贷市场中的信息不对称引起的，逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户，道德风险包括道德性努力风险和道德性违约风险。道德性努力

　　上“累进”贷款的适用，有利于农村良好信用体系的建立。可以参照　2003　年7月由国家税务总局的《纳税信用等级评定管理试行办法》以及2002　年　5　月的《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定暂行办法》，将农户资信评定为ABCD四等级，细化各个等级的具体评判标准，定期开展农户信用等级评定工作。

　　要进一步完善信用村、信用乡(镇)的评定制度，充分依靠地方政府，深入调查研究，建立健全农户经济档案，最大限度地防范信用户评估失实的风险。对失信的农户，要在条件、额度、利率等方面给予设卡，做到好还好借，增强其信用意识。同时，地方政府要积极参与其中，通过加强对农户贷款使用和回收的监督作用，控制和杜绝逃废债务现象发生，加强农村信用体系建设，促使农村信用体系框架的形成。信用社和地方政府要运用各种手段，联合打击恶意逃废债务现象，鼓励诚实守信，对按期或提前还款的信用户，要制定出相应的激励措施，促进农户小额信用贷款业务健康发展。

　　3.2　完善风险分担机制。为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。加强贷后管理，防范信用风险。贷款发放后，信用社内部要建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。同时在外部要积极推广农户联保网络组织，建立农户自律机制，增加监督力量，形成一个利益共同体。凡发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格，强制收回贷款等，以有效地控制小额信用贷款的风险。

　　建立小额信贷的保障机制，减少小额信贷的风险。在对农民的小额贷款继续实行农户联保贷款，及小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来，建立小额信贷的保险基金，减少信用社等小额信贷机构在小额信贷上的风险，比如解决由于自然灾害引发的系统风险等。

　　3.3加快农村信用社电子化建设步伐，提高其金融管理能力。由于农村信用社大多设立在乡村，多年来单元制的组织形式和单一的业务经营模式，　金融电子化建设与国有银行和新兴的股份制商业银行相比有很大差距。农户贷款金额小、笔数多、周转快，加上农村的交通不便，仅靠传统的手工操作，　效率低、工作量大，难以适应农村信贷投放和金融服务的需要。因此，加快农村信用社电子化建设尤为重要。通讯技术、计算机应用和网络技术的发展，能够为农村信用社的电子化建设创造有利的条件。农村信用社可以首先以县联社为单位建立综合业务网络系统，解决存款的通存通兑、信息咨询、代收代付、跨区域结算等业务的需要；在条件成熟时，可以扩大联网的范围，在网上进行资金调拨和拆借，增强中间业务开发功能，提高金融服务效率。在信用户评定、贷款证发放的基础上，可以通过信用社与信用站的网络系统，实现农户小额信用贷款的实时发放和日常管理，解决人员不足的矛盾。建立农户信用的电子档案，把农户信用等级咨询系统上网运行，用电子化的手段，扩大农村信用体系建设的成果。

　　3.4　加强小额信贷的管理和监督。为进一步防范农户的“道德风险”，　农信社要加强对农户小额信用贷款的事后监督。不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要经常深入农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。

　　3.5　通过各种途径，加大对违约农户的惩罚力度。首先，要充分发挥社会舆论的监督约束作用。一是多途径定期公布违约农户的名单；二是与开展信用村(镇)　建设工作结合起来，对违约农户达到一定比例的信用村(　镇)　应取消其信用村(　镇)　资格。借助周围农户的监督和舆论力量加大借款农户违约的心理压力，从而加大其违约成本。

　　其次，适时运用法律手段加大违约贷款的催收力度，切实做好农信社的资产保全工作，使违约农户在经济遭受损失的同时，加大其违约的心理厌恶程度。

　　因小额农贷发放时间集中，信用社人员有限，很难在短时间内充分了解农牧户的经济实力和资信状况。因此，农户小额信贷的推广工作要循序渐进，逐步推进。防止行政激励过高而形成的“大干快上”，　应注意量力而行，在满足农户贷款需求的前提下稳步发展，不能为完成计划指标而降低规定标准，从而形成新的信贷风险。

　　农村小额信贷的贷款模式

　　农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。

　　第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。

　　“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。

　　第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。

　　农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。

　　农村小额信贷的贷款发放

　　(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款申请书》。

　　(二) 信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件，与《农户经济档案》进行核实。

　　(三)信贷内勤人员核实无误后，办理借款手续，与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》，交给信用社会计主管审核无误后，发放贷款。

　　(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。

　　(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。

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农村小额信贷篇4

　　农村小额信贷的特点

　　1.农村小额信贷余额持续增加

　　从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除2007年在2006年的基础上略有下降外，从2002年至2006年持续增加，2002年为745.70亿元，至2007年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。

　　结合实际，因地制宜，因人而异，并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万&mdash；30万元，欠发达地区提高到3万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。

　　2.小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等决定，可适当延长贷款期限

　　随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展，以及农民就业范围的扩大，各农村中小金融机构也相应对小额贷款期限进行了调整，做到了与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。

　　3.简化农户小额贷款程序和服务方式

　　各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率，对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上门服务，提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。

　　4.人民银行对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持 近年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。

　　农村小额信贷的办理流程

　　办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：

　　(一)申请，符合条件的农村青年因创业需要贷款的，可向当地基层团组织提出申请；

　　(二)初审，基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后，应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见；

　　(三)推荐，经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社；

　　(四)调查，农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，应及时落实信贷人员进行调查，其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈借款申请人；

　　(五)评级，农村信用社根据调查情况，按照有关评级规定对申请人进行评级，其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈给借款申请人；

　　(六)授信，农村信用社经调查、评级符合贷款条件的，及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信；

　　(七)发放，农村信用社根据调查、审查、审批、授信情况，按有关贷款程序及时向申请人发放贷款；

　　(八)反馈，农村信用社要及时将创业贷款的发放情况给基层团组织，并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。

　　农村小额信贷的担保方式

　　农村青年创业小额贷款的担保方式，要结合实际，在法律规定的框架内探索创新。可以采用自然人担保、法人担保、联保、担保公司等保证方式，也可采用房产、林权等抵押方式，还可采用“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等信贷模式，围绕农业产业化来降低创业贷款项目经营风险，并综合运用信用共同体、担保基金和风险保证金等联合增信方式来降低贷款风险。

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